Altersvorsorgedepot 2027: Was du jetzt wissen musst
Das Altersvorsorgedepot ist die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge und startet am 1. Januar 2027. Es löst die Riester-Rente für neue Verträge ab. Du sparst in ETFs und Fonds, der Staat legt jedes Jahr bis zu 540 € Grundzulage und bis zu 300 € pro Kind dazu. Erstmals sind auch viele Selbstständige förderberechtigt. Als ungebundener Versicherungsmakler in Fritzlar rechne ich dir kostenlos aus, wie viel Förderung du bekommst und welche Variante zu dir passt.
Die Förderung auf einen Blick
| Baustein | Höhe |
|---|---|
| Grundzulage, Stufe 1 | 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr (bis 180 €) |
| Grundzulage, Stufe 2 | 25 % auf den Eigenbeitrag von 360 € bis 1.800 € im Jahr (bis 360 €) |
| Grundzulage gesamt | bis 540 € pro Jahr – bei 150 € Sparrate im Monat |
| Kinderzulage | bis 300 € pro kindergeldberechtigtem Kind und Jahr |
| Berufseinsteigerbonus | einmalig 200 € bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag |
| Mindesteigenbeitrag | 120 € im Jahr (10 € im Monat) |
| Höchstbeitrag | bis 6.840 € im Jahr (570 € im Monat) einzahlbar – gefördert werden davon bis zu 1.800 € Eigenbeitrag |
| Steuervorteil | Eigenbeiträge plus Zulagen als Sonderausgaben absetzbar; das Finanzamt prüft automatisch, ob Zulage oder Steuerersparnis für dich günstiger ist |
Drei Rechenbeispiele
Beispielrechnungen nach aktuellem Gesetzesstand, ohne Steuervorteil und ohne Wertentwicklung.
| Wer | Eigenbeitrag pro Jahr | Staatliche Förderung pro Jahr |
|---|---|---|
| Azubi, 19 Jahre, spart 10 € im Monat | 120 € | 60 € Grundzulage + einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus |
| Angestellte, 38 Jahre, spart 150 € im Monat | 1.800 € | 540 € – das sind 30 % auf jeden eingezahlten Euro |
| Selbstständiger Handwerker, 45 Jahre, ein Kind, spart 150 € im Monat | 1.800 € | 540 € Grundzulage + bis 300 € Kinderzulage = bis 840 € |
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot besonders?
- Selbstständige und Freiberufler: Viele sind zum ersten Mal überhaupt förderberechtigt – auch Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke.
- Familien: Die Kinderzulage macht schon kleine Sparraten sehr attraktiv.
- Junge Leute unter 25: Mit dem Bonus von 200 € und vielen Jahren Laufzeit.
- Die Generation 50 plus: Für die letzten Jahre vor der Rente, kombiniert mit dem Steuervorteil.
Welche Varianten gibt es?
- Standarddepot: einfache, standardisierte Fondsauswahl mit gedeckelten Kosten von höchstens 1 % pro Jahr.
- Freies Altersvorsorgedepot: breite Auswahl an ETFs und Fonds, ohne Garantie – mehr Renditechance, mehr Schwankung.
- Versicherungsvariante: mit wählbarer Garantie (zum Beispiel 80 % oder 100 % der Beiträge) und der Option auf eine lebenslange Rente.
Ich biete dir alle drei Varianten an – und lege mich nicht vorher auf eine fest. Welche passt, hängt von deinem Alter, deiner Risikobereitschaft und deinen anderen Vorsorgebausteinen ab. Das entscheiden wir gemeinsam im Gespräch, ganz individuell für dich.
Wie wird später ausgezahlt?
- Auszahlung ab 65 oder ab deinem Rentenbeginn, spätestens ab 70
- wahlweise als lebenslange Rente oder als Auszahlplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr läuft
- bis zu 30 % des Guthabens kannst du dir zu Rentenbeginn auf einmal auszahlen lassen
- die Auszahlungen werden im Alter versteuert (nachgelagerte Besteuerung)
Ich habe einen Riester-Vertrag – was jetzt?
Kurz gesagt: nichts überstürzen und auf keinen Fall einfach kündigen. Dein Riester-Vertrag bleibt geschützt, und die Förderung läuft weiter, solange du ihn bespart. Bei einer Kündigung musst du dagegen alle bisherigen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
Ab 2027 kannst du dein Riester-Guthaben förderunschädlich in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Ob sich das lohnt, ist eine Einzelfallfrage: Ältere Verträge haben oft wertvolle Garantiezinsen. Ich rechne dir beide Wege durch und sage dir offen, was für dich besser ist.
Und meine private Rentenversicherung?
Die bleibt wichtig. In das Altersvorsorgedepot kannst du zwar bis zu 6.840 € im Jahr einzahlen, gefördert werden aber nur die ersten 1.800 € Eigenbeitrag – und das Geld ist bis zur Rente gebunden. Eine private Rentenversicherung bietet dafür Flexibilität vor der Rente und Steuervorteile bei der Auszahlung. Beide Bausteine ergänzen sich. Bitte kündige deinen bestehenden Vertrag nicht voreilig.
Warum nicht einfach per App beim Neobroker?
Das geht – aber eine App prüft nicht, ob dein Riester-Wechsel sich lohnt, welche Garantie zu dir passt, wie dein Altersvorsorgedepot mit deiner übrigen Vorsorge zusammenspielt oder wie du im Alter steuerlich am günstigsten auszahlst. Als Makler vergleiche ich die Anbieter für dich und bleibe bis zur Auszahlung dein Ansprechpartner.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot abschließen?
Die Verträge starten ab dem 1. Januar 2027. Schon jetzt können wir deine Förderung berechnen und die passende Strategie festlegen, damit du ab dem ersten Tag voll gefördert sparst.
Wie viel muss ich einzahlen, um die volle Grundzulage zu bekommen?
150 € im Monat beziehungsweise 1.800 € im Jahr. Dann bekommst du die vollen 540 € Grundzulage.
Kann ich mehr als 1.800 € im Jahr einzahlen?
Ja. Insgesamt kannst du bis zu 6.840 € im Jahr (570 € im Monat) in dein Altersvorsorgedepot einzahlen. Zulagen gibt es aber nur auf die ersten 1.800 € Eigenbeitrag. Ob es sich für dich lohnt, mehr einzuzahlen – oder ob du den Betrag darüber besser flexibel in einer privaten Rentenversicherung oder einem freien Depot anlegst –, rechnen wir im Förder-Check gemeinsam durch.
Bekomme ich als Selbstständiger die Förderung?
In vielen Fällen ja – das ist eine der wichtigsten Neuerungen. Auch Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke werden einbezogen. Ob du förderberechtigt bist, prüfe ich mit dir im Erstgespräch.
Kann ich vor der Rente an das Geld?
Grundsätzlich nicht ohne Nachteile. Wer das Guthaben vorzeitig entnimmt, muss Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Ausnahmen gibt es unter anderem für selbst genutztes Wohneigentum.
Was kostet die Beratung – und wie verdienst du daran?
Das Erstgespräch und der Förder-Check sind kostenlos und unverbindlich – im Büro in Fritzlar, bei dir zu Hause in Kassel, Baunatal und Umgebung, am Telefon oder online. Ganz offen: Als Versicherungsmakler und Finanzanlagenvermittler werde ich vergütet, wenn du über mich einen Vertrag abschließt – die Vergütung ist in den Produktkosten enthalten, die ich dir vor dem Abschluss transparent zeige. Kommt kein Vertrag zustande, kostet dich die Beratung nichts.
Kostenloser Förder-Check
Du willst wissen, wie viel Förderung du ab 2027 bekommst und ob sich ein Wechsel aus Riester lohnt? Buche dir einen Termin – wir rechnen es gemeinsam durch.
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Telefon und WhatsApp: 05622 / 79 49 832
Stand: Oktober 2026. Alle Angaben nach dem Altersvorsorgereformgesetz (Bundestagsbeschluss vom 27.03.2026). Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.
