Risikolebensversicherung: Familie und Immobilie richtig absichern
Die Risikolebensversicherung zahlt deinen Angehörigen eine vereinbarte Summe, wenn du während der Laufzeit stirbst. Sie ist wichtig für Eltern, Paare mit gemeinsamer Immobilie und alle, die einen Kredit abbezahlen. Die Summe lege ich individuell fest – als grobe Orientierung gilt das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens. Bei Paaren setze ich immer die Überkreuz-Absicherung um, weil sie steuerlich entscheidend sein kann. Als ungebundener Versicherungsmakler in Fritzlar berate ich dich in Fritzlar, Kassel, im Schwalm-Eder-Kreis und online in ganz Deutschland.
Wer eine Risikolebensversicherung braucht
- Eltern: Damit die Kinder bis zum Ende der Ausbildung finanziell versorgt sind.
- Alleinerziehende: Hier hängt alles an einem Einkommen.
- Paare mit gemeinsamer Immobilie oder Kredit: Damit der Partner nicht allein auf den Raten sitzen bleibt oder das Haus verkaufen muss.
- Unverheiratete Paare: Ohne Trauschein gibt es keine Witwenrente – und hohe Erbschaftsteuer.
- Selbstständige und Unternehmer: Zum Beispiel zur Absicherung von Geschäftskrediten oder eines Geschäftspartners.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Ich berechne die Summe immer individuell – mit Blick auf Einkommen, Kredite, Kinder und vorhandenes Vermögen. Als grobe Orientierung hilft eine verbreitete Faustregel – ergänzt um meine Empfehlung für Kinder:
| Situation | Orientierung |
|---|---|
| Paare ohne Kinder | Das Dreifache des Bruttojahreseinkommens |
| Paare mit kleinen Kindern und Alleinerziehende | Das Fünffache des Bruttojahreseinkommens |
| Je Kind | Meine Empfehlung: mindestens 100.000 bis 150.000 Euro |
| Baufinanzierung | Zusätzlich mindestens die offene Kreditsumme |
Ein Beispiel: Ein Elternteil verdient 50.000 Euro brutto im Jahr, zwei kleine Kinder. Nach der Faustregel wären das rund 250.000 Euro – plus eine offene Baufinanzierung. Wie hoch die Summe am Ende sein sollte, rechnen wir gemeinsam durch.
Überkreuz-Absicherung: für Paare unverzichtbar
Bei Paaren setze ich die Überkreuz-Absicherung in jedem Fall um. So funktioniert sie: Jeder Partner schließt den Vertrag auf das Leben des anderen ab, zahlt die Beiträge selbst und ist auch selbst Bezugsberechtigter.
- Der Vorteil: Stirbt ein Partner, erhält der andere die Versicherungssumme aus seinem eigenen Vertrag. Sie gilt dann nicht als Erbschaft und ist in der Regel erbschaftsteuerfrei.
- Besonders wichtig für unverheiratete Paare: Ihr Freibetrag bei der Erbschaftsteuer ist sehr niedrig. Ohne Überkreuz-Absicherung kann ein großer Teil der Summe an das Finanzamt gehen.
- Auch für Ehepaare sinnvoll: Die Summe zählt nicht zum Nachlass und belastet den Freibetrag nicht.
Risikoleben und Baufinanzierung
Für eine Baufinanzierung gibt es verschiedene Varianten:
- Konstante Summe: Die Versicherungssumme bleibt über die ganze Laufzeit gleich – dein Schutz für Familie und Kredit zugleich.
- Fallende Summe: Die Summe sinkt mit der Restschuld des Kredits. Das ist günstiger, sichert aber am Ende nur noch wenig ab.
Welche Variante zu dir passt, bespreche ich mit dir – je nachdem, ob es dir nur um den Kredit oder auch um die Versorgung der Familie geht.
Gesundheitsfragen: digital und einfach
Für die Risikolebensversicherung musst du Gesundheitsfragen beantworten. Das läuft bei mir genauso wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Krankenversicherung: Du bekommst einen Link zu einem digitalen Fragebogen, beantwortest die Fragen in Ruhe, und ich sehe sofort, bei welchen Versicherern du zu welchen Bedingungen angenommen wirst. Ehrliche und vollständige Antworten sind wichtig – sonst kann der Versicherer im Ernstfall die Leistung verweigern.
Darauf achte ich im Vergleich
- Beitrag und Bedingungen: Die Beiträge für dieselbe Leistung unterscheiden sich stark zwischen den Versicherern.
- Nachversicherungsgarantie: Kannst du die Summe bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen?
- Laufzeit: Bis die Kinder selbstständig sind oder der Kredit abbezahlt ist.
- Raucher oder Nichtraucher: Nichtraucher zahlen deutlich weniger – ehrliche Angaben sind Pflicht.
- Vorgezogene Leistung: Manche Tarife zahlen schon bei einer schweren Erkrankung mit geringer Lebenserwartung.
Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Das hängt von Alter, Gesundheit, Raucherstatus, Summe und Laufzeit ab. Für junge, gesunde Nichtraucher ist sie oft günstiger als gedacht. Nach dem digitalen Gesundheitsfragebogen bekommst du konkrete Angebote.
Was passiert, wenn ich die Laufzeit überlebe?
Dann endet der Vertrag ohne Auszahlung. Die Risikolebensversicherung ist eine reine Absicherung, keine Geldanlage – deshalb ist sie so günstig.
Brauche ich als Single eine Risikolebensversicherung?
Meist nicht, solange niemand finanziell von dir abhängt. Wichtiger ist für dich die Absicherung deiner Arbeitskraft über eine BU.
Wir sind nicht verheiratet – was müssen wir beachten?
Unbedingt die Überkreuz-Absicherung. Sonst kann ein großer Teil der Versicherungssumme als Erbschaft versteuert werden.
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Geschrieben von Oliver Wittekind – Fachwirt für Finanzberatung (IHK), Versicherungsmakler (§ 34d GewO) und Finanzanlagenvermittler (§ 34f GewO) aus Fritzlar, seit 2008 in der Finanzbranche. Mehr über mich
Stand: November 2026. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung und keine Steuer- oder Rechtsberatung; maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Tarifs.
