Anonyme Risikovoranfrage: Vorerkrankungen klären, bevor du einen Antrag stellst

Bei einer anonymen Risikovoranfrage fragt dein Makler deine Gesundheitssituation ohne deinen Namen bei mehreren Versicherern an. Jeder Versicherer sagt dann verbindlich, ob und zu welchen Bedingungen er dich versichern würde – normal, mit Zuschlag, mit Ausschluss oder gar nicht. Erst danach stellst du einen echten Antrag, und zwar nur dort, wo das Ergebnis passt. So landet kein abgelehnter Antrag in der Hinweisdatei der Versicherer. Ich nutze die Risikovoranfrage vor allem bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, aber auch bei der privaten Krankenversicherung und der Risikolebensversicherung.

Warum ein direkter Antrag riskant sein kann

Abgelehnte Anträge werden gespeichert. Versicherer melden auffällige oder abgelehnte Anträge an ein gemeinsames Hinweis- und Informationssystem (HIS). Jeder weitere Antrag wird dadurch schwieriger.
Falsche oder vergessene Angaben sind gefährlich. Du musst die Gesundheitsfragen vollständig und richtig beantworten (vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG). Fällt im Leistungsfall eine fehlende Angabe auf, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten – bis zu fünf Jahre nach Abschluss, bei Arglist bis zu zehn Jahre.
Jeder Versicherer bewertet anders. Was der eine ablehnt, nimmt der andere ganz normal an. Ohne Voranfrage weißt du das nicht.

So läuft die Risikovoranfrage bei mir ab

Gesundheitshistorie sammeln: Wir gehen gemeinsam deine Arztbesuche, Behandlungen und Diagnosen der letzten Jahre durch. Gesetzlich Versicherte können bei ihrer Krankenkasse eine Übersicht der abgerechneten Leistungen und Diagnosen anfordern – das bringt oft Überraschungen ans Licht.
Unterlagen aufbereiten: Bei Bedarf holen wir kurze ärztliche Bestätigungen ein, zum Beispiel dass eine Behandlung abgeschlossen und folgenlos ausgeheilt ist. Eine saubere Darstellung entscheidet oft über das Ergebnis.
Gezielt anfragen: Ich frage nicht wahllos überall an, sondern bei den Versicherern, deren Bedingungen und Annahmepraxis zu deinem Fall passen. Name und Geburtsdatum werden dabei nicht übermittelt.
Ergebnisse vergleichen: Du bekommst die Antworten der Versicherer im Überblick und entscheidest mit mir, welches Angebot das beste ist.
Antrag stellen: Erst jetzt stellen wir einen echten Antrag – mit denselben Angaben wie in der Voranfrage.

Welche Ergebnisse möglich sind

Votum des Versicherers	Was es bedeutet
Annahme zu normalen Bedingungen	Kein Zuschlag, kein Ausschluss – der beste Fall.
Annahme mit Zuschlag	Du zahlst einen etwas höheren Beitrag, bist aber voll versichert.
Annahme mit Ausschluss	Eine bestimmte Erkrankung, etwa eine Rückenerkrankung, ist vom Schutz ausgenommen. Alles andere ist versichert.
Zurückstellung	Der Versicherer will erst abwarten, etwa bis eine Behandlung abgeschlossen ist.
Ablehnung	Dieser Versicherer nimmt dich nicht – ohne Folgen für andere Anfragen, weil die Anfrage anonym war.

Ein Beispiel aus meiner Praxis

Ein Kunde kam mit gleich mehreren Diagnosen in der Akte: ein Bänderriss, niedriger Blutdruck beim Aufstehen (orthostatische Hypotonie), Allergien und eine chronische Nasennebenhöhlenentzündung. Viele hätten ihm von einer BU abgeraten. Nach sorgfältiger Aufbereitung seiner Gesundheitsangaben und einer gezielten Voranfrage konnte ich ihn ganz normal versichern – ohne Ausschluss und ohne Zuschlag.

Insgesamt habe ich bereits 62 Kunden mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert – viele davon mit Vorerkrankungen, einige mit kleinen Ausschlüssen. Nur in wenigen Einzelfällen war keine BU möglich.

Häufige Fragen zur Risikovoranfrage

Ist die Risikovoranfrage wirklich anonym?

Ja. Der Versicherer erhält nur die Gesundheitsangaben sowie Angaben wie Beruf und gewünschte Absicherung – keinen Namen und kein genaues Geburtsdatum. Er kann die Anfrage dir nicht zuordnen.

Wie lange dauert eine Risikovoranfrage?

Meist zwei bis vier Wochen. Wenn Versicherer Rückfragen haben oder ärztliche Unterlagen nötig sind, kann es länger dauern.

Was kostet die Risikovoranfrage?

Für dich ist sie kostenlos – sie gehört zu meiner Beratung.

Wie lange gilt das Ergebnis?

In der Regel einige Monate, solange sich an deiner Gesundheit nichts ändert. Kommt zwischen Voranfrage und Antrag eine neue Diagnose hinzu, muss sie angegeben werden.

Was, wenn mich kein Versicherer für die BU annimmt?

Dann gibt es Alternativen wie die Grundfähigkeitsversicherung, die Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Versicherung gegen schwere Krankheiten. Auch dafür kann ich vorab anfragen.

Vorerkrankungen? Lass uns sprechen

Du hast Vorerkrankungen oder bist unsicher, ob du eine BU bekommst? Ich prüfe deine Situation kostenlos und anonym – im Büro in Fritzlar, bei dir zu Hause in Kassel und Umgebung oder online.

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Stand: Oktober 2026. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.