Betriebsunterbrechungsversicherung: Wenn der Betrieb stillsteht, laufen die Kosten weiter

Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt deine laufenden Kosten und den entgangenen Gewinn, wenn dein Betrieb nach einem Sachschaden – etwa durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbruch – stillsteht. Löhne, Miete, Leasingraten und Kredite musst du weiter zahlen, auch wenn kein Umsatz hereinkommt. Für kleinere Betriebe schließe ich sie als Ergänzung zur Inhaltsversicherung ab, für größere Betriebe gibt es auch eigenständige Lösungen. Die Haftzeit lege ich individuell nach Branche und Unternehmen fest. Je nach Betrieb gehören außerdem die Betriebsschließungsversicherung und die Absicherung gegen den Ausfall des Inhabers dazu. Als ungebundener Versicherungsmakler in Fritzlar berate ich Betriebe aller Branchen aus Fritzlar, Kassel und dem Schwalm-Eder-Kreis – im Umkreis von rund 50 Kilometern um Fritzlar, vor Ort oder online.

Warum der Sachschaden oft das kleinere Problem ist

Brennt die Werkstatt, die Küche oder das Lager, zahlt die Inhaltsversicherung neue Maschinen, Waren und Einrichtung. Doch bis alles wieder läuft, vergehen oft Monate: Gutachter müssen kommen, Maschinen haben Lieferzeiten, Räume müssen saniert werden. In dieser Zeit fehlt der Umsatz – die Kosten laufen aber weiter. Genau hier entscheidet sich, ob ein Betrieb einen großen Schaden übersteht.

Was die Betriebsunterbrechungsversicherung zahlt

• Fortlaufende Kosten: Löhne und Gehälter, Miete, Leasingraten, Zinsen, Versicherungsbeiträge
• Entgangener Gewinn: der Gewinn, den du ohne den Schaden erwirtschaftet hättest
• Mehrkosten zur Schadenminderung: etwa für Ausweichräume, Mietmaschinen oder Überstunden, damit der Betrieb schneller wieder läuft
• Je nach Vertrag Rückwirkungsschäden: wenn ein wichtiger Zulieferer oder Abnehmer ausfällt und dein Betrieb deshalb stillsteht

Kleine, mittlere oder große Betriebsunterbrechung?

Je nach Größe deines Betriebs gibt es unterschiedliche Lösungen:

• Kleine Betriebsunterbrechung: für kleinere und mittlere Betriebe. Sie wird nahezu immer zusammen mit der Inhaltsversicherung abgeschlossen und orientiert sich an deren Versicherungssumme.
• Mittlere und große Betriebsunterbrechung: für Betriebe mit höheren Umsätzen. Sie kann auch als eigenständiger Vertrag abgeschlossen werden und wird auf Basis deiner Ertragszahlen genau berechnet.

Welche Variante zu dir passt, prüfe ich anhand deines Betriebs und deiner Zahlen.

Drei Absicherungen, die oft verwechselt werden

Absicherung	Wann sie zahlt	Für wen besonders wichtig
Betriebsunterbrechung	nach einem Sachschaden an Gebäude, Maschinen oder Waren	alle Betriebe mit Inhaltsversicherung – vom Handwerk über den Handel bis zur Produktion
Betriebsschließung	wenn eine Behörde den Betrieb wegen Krankheitserregern schließt, zum Beispiel nach einem Salmonellenbefund	Gastronomie, Hotels, Lebensmittelbetriebe, Bäckereien, Metzgereien – und weitere Branchen mit Hygieneauflagen
Inhaber- bzw. Praxisausfall	wenn du als Inhaber durch Krankheit oder Unfall ausfällst und der Betrieb ohne dich nicht weiterläuft	Selbstständige, kleine Betriebe, Praxen und Kanzleien, in denen der Umsatz an einer Person hängt

Die Betriebsschließung spreche ich in den betroffenen Branchen immer an. Den Inhaber- oder Praxisausfall beziehe ich ein, wenn das Unternehmen es hergibt – also wenn der Betrieb stark von einer Person abhängt. Wichtig: Seit der Corona-Zeit sind allgemeine Pandemien in den meisten Verträgen ausgeschlossen. Umso wichtiger ist es, genau zu wissen, was dein Vertrag abdeckt.

Haftzeit: Wie lange soll die Versicherung zahlen?

Die Haftzeit legt fest, wie viele Monate die Versicherung nach einem Schaden zahlt. Eine pauschale Antwort gibt es nicht – sie hängt von deiner Branche und deinem Unternehmen ab. Ich frage dabei unter anderem:

• Wie lange dauert es, Gebäude und Räume wiederherzustellen?
• Welche Lieferzeiten haben deine wichtigsten Maschinen?
• Brauchst du für den Wiederaufbau Genehmigungen?
• Wie schnell wandern deine Kunden zur Konkurrenz ab – und wie lange dauert es, sie zurückzugewinnen?
• Hängt dein Geschäft an einer bestimmten Saison?

Eine zu kurze Haftzeit ist eine der teuersten Lücken: Endet die Zahlung, bevor dein Betrieb wieder voll läuft, fehlt das Geld genau dann, wenn du es am dringendsten brauchst.

Die richtige Versicherungssumme

Die Versicherungssumme setzt sich aus deinem Betriebsgewinn und den fortlaufenden Kosten eines Jahres zusammen. Grundlage sind deine Zahlen aus Jahresabschluss oder BWA. Wächst dein Betrieb, muss die Summe mitwachsen – sonst bist du unterversichert und bekommst im Schadenfall nur einen Teil erstattet.

Typische Lücken in bestehenden Verträgen

• Gar keine Betriebsunterbrechung: Die Inhaltsversicherung ersetzt die Maschinen, aber nicht den Stillstand.
• Zu kurze Haftzeit für die tatsächliche Dauer bis zum Neustart.
• Veraltete Versicherungssumme: Umsatz und Kosten sind gewachsen, der Vertrag nicht.
• Nicht alle Gefahren eingeschlossen: Die Betriebsunterbrechung gilt nur für Feuer, nicht aber für Leitungswasser, Sturm oder Elementar.
• Betriebsschließung fehlt in Gastronomie und Lebensmittelbetrieben.
• Inhaberausfall nicht bedacht, obwohl ohne den Chef nichts läuft.

Prüfe deinen Betrieb in fünf Fragen

1. Wie lange könntest du deine laufenden Kosten ohne Umsatz bezahlen?
2. Wie lange würde es nach einem Brand dauern, bis dein Betrieb wieder voll läuft?
3. Ist in deinem Vertrag eine Betriebsunterbrechung enthalten – und für welche Gefahren?
4. Passt die Versicherungssumme noch zu deinem heutigen Umsatz?
5. Was passiert mit deinem Betrieb, wenn du selbst drei Monate ausfällst?

Wenn du bei einer dieser Fragen ins Grübeln kommst, lass uns sprechen. Die Prüfung ist für dich kostenlos.

So läuft die Beratung ab

1. Fragebogen: Du bekommst einen Fragebogen für deine Branche – online oder per Telefon.
2. Zahlen: Anhand von Jahresabschluss oder BWA ermitteln wir Versicherungssumme und Haftzeit.
3. Vergleich: Ich vergleiche die Lösungen am Markt – zusammen mit der Inhaltsversicherung und, wenn passend, mit Gebäude und Betriebshaftpflicht.
4. Besprechung: Du bekommst eine klare Empfehlung und entscheidest.

Häufige Fragen zur Betriebsunterbrechung

Kann ich die Betriebsunterbrechung einzeln abschließen?

Das hängt von der Größe deines Betriebs ab. Die kleine Betriebsunterbrechung gibt es nahezu immer nur in Kombination mit der Inhaltsversicherung. Für die mittlere und große Betriebsunterbrechung bieten einige Versicherer auch eigenständige Verträge an. Ich prüfe, welche Lösung für dich sinnvoller ist.

Zahlt die Betriebsunterbrechung auch bei einer Pandemie?

In den meisten heutigen Verträgen nicht. Die Betriebsschließungsversicherung zahlt bei behördlichen Schließungen wegen bestimmter Krankheitserreger im Betrieb – allgemeine Pandemien sind aber meist ausgeschlossen. Ich zeige dir genau, was dein Vertrag abdeckt.

Was ist mit meinem eigenen Einkommen, wenn ich krank werde?

Die Inhaberausfallversicherung sichert die Kosten deines Betriebs ab. Für dein privates Einkommen gibt es das Krankentagegeld und bei dauerhaftem Ausfall die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige.

Was kostet eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Das hängt von Branche, Umsatz, Haftzeit und den versicherten Gefahren ab – zu individuell für pauschale Preise. Über den Fragebogen bekommst du ein konkretes Angebot.

Jetzt Betrieb absichern

Schick mir deinen aktuellen Vertrag oder fordere den Fragebogen an – ich prüfe, ob dein Betrieb einen längeren Stillstand übersteht. Alle Versicherungen für Unternehmen findest du auf meiner Seite Gewerbeversicherungen.

Kostenlose Vertragsprüfung buchen – online oder per Telefon.
Telefon und WhatsApp: 05622 / 79 49 832

Geschrieben von Oliver Wittekind – Fachwirt für Finanzberatung (IHK), Versicherungsmakler (§ 34d GewO) und Finanzanlagenvermittler (§ 34f GewO) aus Fritzlar, seit 2008 in der Finanzbranche. Mehr über mich

Stand: November 2026. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung; maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Tarifs.